グレーゾーン金利

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グレーゾーン金利

'''グレーゾーン金利'''（-きんり）とは、2010年 6月18日施行の貸金業法及び出資法改正前に存在した利息制限法に定める上限金利は超えるものの出資法に定める上限金利には満たない金利のこと。利息制限法によると、利息の契約は、同法で定められた利率を超える超過部分は無効とされている。貸金業者、特に消費者金融（サラ金）業者の多くは、この金利帯で金銭を貸し出していた。

次のエントリ

[ 利息制限法の規定 ]

【画像】グレーゾーン金利とは

利息制限法の規定

まず、利息制限法では、「金銭を目的とする消費貸借上の利息の契約」（利息契約）は、その利息が下記の利率により計算した金額を超えるとき、その超過部分につき'''無効'''と定める（利息制限法1条1項）。

元本が10万円未満の場合：年20%

元本が10万円以上100万円未満の場合：年18%

元本が100万円以上の場合：年15%

これが、利息制限法に定める上限金利となる。利息の超過部分は無効となるため、支払う義務はない。もっとも、超過部分を利息として任意に支払った場合には、その返還を請求することができない（同法1条2項）。ただし、平成18年の改正により現在ではこの２項の規定は削除されている。次のエントリ

[ 貸金業法の規定 ]

【画像】週払い金（グレーゾーン金利）と

貸金業法の規定

次に、貸金業法（旧称・貸金業の規制等に関する法律）は、登録を受けた「貸金業者」が、業として行う利息契約をしたときに、利息制限法に定める上限金利を越えていても、下記の条件を備える場合、「有効な利息の債務の弁済とみなす」と定めていた（同法43条）。
● 債務者が、利息として金銭を任意に支払ったこと
● 貸主が、借主に対し、貸付けの契約締結後、遅滞なく、同法17条所定の事項を明記した書面（いわゆる17条書面）を交付したこと
● 貸主が、借主に対し、弁済の都度、直ちに、同法18条所定の事項を記載した受取証書（いわゆる18条書面）を交付したこと
● 出資法に違反しないこと（同法43条2項3号）
これを「'''みなし弁済'''」という。この条件を満たして任意に利息を支払った場合には、利息制限法に定める利息の超過部分も、元本の弁済に充当されず、返還を請求できない。「みなし弁済」は、登録を受けた「貸金業者」以外の利息契約には適用されない点に注意されたい。

●貸金業法43条は2009年12月19日を目処に廃止される予定。次のエントリ

[ 出資法の規定 ]

【画像】グレーゾーン金利の表 - 利息

【画像】グレーゾーン金利は平成18年の

出資法の規定

さらに、出資法（出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律）は、「金銭の貸付けを行う者が業として金銭の貸付けを行う場合」に、年29.2%（うるう年には年29.28%。1日当たり0.08%。）を超える割合による利息の契約をしたときは、「'''5年以下の懲役若しくは1000万円以下の罰金'''に処し、又はこれを併科する。」と定める（同法5条2項）。通常、この「年29.2%」が出資法に定める上限金利となる。出資法に定める上限金利を超えて利息の契約をすると、契約しただけで刑罰が科され、貸金業の登録取消・業務停止等の制裁が課されるため、多くの貸金業者はこの金利を超えて貸し出すことはない。一般に、この金利を超えて貸し出す業者を闇金融業者（ヤミ金）という。

日賦貸金業者（日掛金融）・電話担保金融においては特例があり、年54.75%（うるう年には年54.90%。1日当たり0.15%。）が利息の上限となっている（昭和58年法律第33号改正附則8項、14項）。貸金業登録番号にはカッコ内の数字が登録回数を示しているが、この特例が適用される業者には数字の前に「N」を付けて（例：（N3））識別している。

● 出資法の上限金利を20.0%とし、日賦貸金業者・電話担保金融の特例金利の廃止を予定している。次のエントリ

[ グレーゾーン金利 ]

グレーゾーン金利

利息制限法1条1項に定める上限金利を超え、出資法に定める上限金利に満たない金利帯を'''グレーゾーン金利'''という。登録を受けた貸金業者であれば、要件を満たせばグレーゾーン金利による利息を受けることができ、利息制限法1条1項の上限金利は簡単に踏み越えられることになる。このようなグレーゾーン金利を発生させる仕組みは、貸金業の統制を図るために整えられた面がある。すなわち、登録を受けた貸金業者に対し、監督官庁による厳しい規制という'''ムチ'''と、その代償として、グレーゾーン金利による利息を受けやすくするという'''アメ'''の役割を、それぞれ果たしているからである。
しかし、任意の支払いを認めた利息制限法1条2項や、同法、出資法制定時（ともに昭和29年）の国会会議録から、『グレーゾーン』ではなく「任意ゾーン」と呼ぶべきだとの意見もある。これにつき、旧社団法人神奈川県貸金業協会は「『任意ゾーン』と呼ぶことを求める決議」（平成17年10月14日）を行った。http://www.k-kasikin.or.jp/ninnizone.html

●出資法の上限金利を20.0%に改正した後のグレーゾーン金利は行政処分の対象となり、改正前とは意味合いが異なる。次のエントリ

[ 司法の判断 ]

出典:フリー百科事典『ウィキペディア（Wikipedia）』

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